Різниця між процентними доходами та витратами банку: сутність і значення

Різниця між процентними доходами та процентними витратами банку це: зрозуміти, осягнути, використати

Коли чуєш ці словосполучення — процентні доходи, процентні витрати, одразу згадуєш банківську справу. І недарма. Бо різниця між процентними доходами та процентними витратами банку це не лише економічний термін, а й один із ключових показників ефективності роботи банку.

Процентні доходи: що ж це таке?

Процентні доходи є, безсумнівно, однією з найголовніших частин доходів банку. Кожен, хто хоч раз відкривав депозитний рахунок, знає — банк платить тобі певний відсоток від суми. Але, з іншого боку, є кредити. І от вже тут ставки грають на боці банку — більші проценти, більше доходу.

• Депозити. Їх обіг зазвичай стабільний. Люди вкладають гроші під відсоток, а банк використовує ці кошти в своїй діяльності.
• Кредити. Вони — основне джерело доходу. Банк видає їх, розраховуючи на добрий прибуток від процентів.

Таким чином, банк отримує процентний дохід від активних операцій, коли гроші працюють на нього.

Процентні витрати: коли віддаєш більше, ніж отримав

Зворотний бік медалі. Коли банк залучає депозити, він фактично запозичає гроші у клієнтів, обіцяючи їм проценти. І це — витрати. Процентні витрати банку безпосередньо залежать від умов депозитних програм, які він пропонує.

• Депозити. Тут банк зобов’язаний платити проценти. Від цього нікуди не дінешся.
• Залучені кошти від інших фінансових установ. Та ж історія — визначені договором проценти.

Отже, різниця між процентними доходами та процентними витратами банку це — суть його прибутку. Цей показник впливає відразу на багато аспектів фінансової стратегії.

Ігри великих чисел: що обирають банки?

Який зайвий раз нагадує про такі фрази: ніде хитрощ без новизни. Банки намагаються максимізувати різницю. Розрахувати тактику стягування процентів із позичальників та виплат вкладникам — справжнє взаємодоповнення.

1. Встановлення кредитних ставок. Вони зазвичай вищі за депозитні, що дозволяє кроїти прибуток.
2. Умови за депозитами. Пропонують відповідно менший процентний дохід для банку.

Звісно, тут достатньо ризиків, але банки активно їх нівелюють — розробляють нові продукти.

Різниця між процентними доходами та процентними витратами банку це: як вона впливає?

Ах, тут — найцікавіше. Контури прибутковості банку формуються саме за рахунок цієї різниці. Що більший розрив, тим краще банку. І тим краще його акціонерам.

Вплив на маржинальність

І треба признатися, ці взаємозв’язки можуть здивувати. Бо маржинальність — це не що інше, як мистецтво витискати максимум з мінімальних витрат.

Вплив на ризик-менеджмент

Цікаво, що одночасно різниця між процентними доходами та процентними витратами банку це — своєрідний індикатор фінансового ризику. Банки постійно зважують цю різницю, приймаючи рішення про кредитування та інші операції.

Чесно кажучи, в цьому і вся суть банківського бізнесу. Постійний аналіз. Чи варто ризикувати? Яка імовірність взагалі? Ц питання, які задають собі фінансисти щодня.

Фактор часу: як це все змінюється?

Час не стоїть на місці – це відомо всім. І в банківській сфері це теж відчутно. Процентні ставки, вимоги ринку, зміни економіки. Все це впливає на різницю між процентними доходами та процентними витратами банку.

Зміни на ринку

Час від часу ринок шокує своїми змінами. Ставки можуть різко піднятися або впасти. Можна знову знайти¦ нову вигоду, а можна й ризикнути втратити.

• Розвиток технологій. Ефективніша робота з інформацією дозволяє виявляти вигідні моменти.
• Інфляція. На неї завжди треба зважати. Вона грає у власну гру з банківськими процентами.

Макроекономічні фактори

Міжнародна ситуація, державна політика — все це якось торкається банківської справи. І треба звикати підлаштовуватись. Хочеш не хочеш.

1. Регуляторні зміни. Державні органи завжди втручаються. Тут уже ніде подітись.
2. Міжнародна конкуренція. Варто зважити на глобальні тенденції. І відповідати їм.

Так що, коли мова йде про банківські справи — то завжди знаходиш що-по нове. І не просто нове, а таке, що згодом стане звичним. Як це буває у світі фінансів.

Отже, різниця між процентними доходами та процентними витратами банку – це важлива частина бізнесу. Вона формує доходи банку. Впливає на його ризики. І постійно піддається змінам ззовні. Цікаво, правда?